En México, el sistema de pensiones del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) ofrece diversas opciones para garantizar un retiro digno, especialmente para quienes cotizan bajo la Ley 97, vigente para trabajadores que iniciaron su vida laboral después del 1 de julio de 1997. Aunque la edad mínima para pensionarse suele ser de 60 años para cesantía en edad avanzada o 65 para vejez, existe una posibilidad de jubilarse antes de los 60 años a través del esquema de renta vitalicia, siempre que se cumplan condiciones específicas.
Contexto: La Ley 97 y su alcance
La Ley 97 del IMSS, parte del Sistema de Ahorro para el Retiro, aplica a quienes comenzaron a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997. A diferencia de la Ley 73, que se basa en el salario promedio y semanas cotizadas, la Ley 97 depende del saldo acumulado en la cuenta individual administrada por una Afore. Este régimen ofrece tres modalidades de pensión: renta vitalicia, retiro programado y pensión mínima garantizada, cada una con características y requisitos distintos.
La renta vitalicia, en particular, implica transferir el saldo de la Afore a una aseguradora autorizada, que se compromete a pagar una pensión mensual de por vida, ajustada anualmente por inflación. Esta modalidad es atractiva por su estabilidad, pero requiere un saldo suficiente para garantizar el pago.
¿Qué es la renta vitalicia y cómo funciona?
La renta vitalicia es una pensión de por vida contratada con una aseguradora, como Profuturo GNP Pensiones, Pensiones Banorte, Pensiones BBVA o Pensiones SURA, que tienen convenios con el IMSS. El trabajador transfiere su saldo acumulado en la Afore a la aseguradora, quien calcula una pensión mensual basada en factores como edad, género y expectativa de vida. Entre sus beneficios están:
- Garantía de pago vitalicio, eliminando el riesgo de agotar los recursos.
- Actualización anual del monto según la inflación.
- Posibilidad de incluir un seguro de sobrevivencia para beneficiarios, asegurando ingresos en caso de fallecimiento del pensionado.
Sin embargo, para acceder a esta modalidad, el saldo en la Afore debe ser suficiente, y en el caso de retiro anticipado, debe cumplir con requisitos adicionales.
Requisitos estándar para pensionarse bajo la Ley 97
Para acceder a una pensión regular bajo la Ley 97, los trabajadores deben cumplir:
- Edad: 60 años para cesantía en edad avanzada o 65 años para vejez.
- Semanas cotizadas: Un mínimo que aumenta gradualmente. En 2025, se requieren 850 semanas, y este número incrementará 25 semanas anuales hasta llegar a 1,000 en 2031.
- Estado laboral: Estar dado de baja del régimen obligatorio del IMSS.
El proceso incluye presentar documentos como identificación oficial, estado de cuenta de la Afore, prueba de semanas cotizadas y resolución del IMSS, y acudir a la subdelegación correspondiente para iniciar el trámite.
Retiro anticipado antes de los 60 años: ¿es posible?
Sí, es posible jubilarse antes de los 60 años bajo la Ley 97 a través de la renta vitalicia, siempre que se cumplan condiciones específicas. Esto se debe a una disposición que permite el retiro anticipado si el saldo en la Afore es suficiente para garantizar una pensión superior al mínimo establecido. Las condiciones son:
- Semanas cotizadas: Debe tener al menos el número mínimo requerido para el año en que solicita la pensión. En 2025, esto es 850 semanas, equivalente a aproximadamente 16.3 años de cotización.
- Saldo en la Afore: El saldo acumulado debe permitir contratar una renta vitalicia que proporcione una pensión mensual superior en más del 30% a la Pensión Mínima Garantizada (PMG).
- Seguro de sobrevivencia: Si hay beneficiarios, debe cubrirse el costo del seguro de sobrevivencia para garantizar pagos a estos en caso de fallecimiento.
- Estado laboral: No debe estar trabajando bajo el régimen obligatorio del IMSS, es decir, debe haber causado baja.
La PMG es el monto mínimo que el gobierno garantiza, equivalente a un salario mínimo general de la Ciudad de México, actualizado anualmente. Por ejemplo, si en 2025 el salario mínimo es de, digamos, 8,480 pesos mensuales, la PMG sería 8,480 pesos, y la renta vitalicia debe garantizar al menos 11,024 pesos mensuales para calificar para retiro anticipado.
Proceso para solicitar el retiro anticipado
Para proceder, el trabajador debe:
- Verificar el saldo en su Afore y obtener una estimación de la pensión que podría recibir bajo renta vitalicia, asegurándose de que sea superior al 130% de la PMG.
- Acudir a la subdelegación del IMSS correspondiente con documentos como INE, estado de cuenta de la Afore, prueba de semanas cotizadas y dirección.
- El IMSS proporcionará un "Documento de Oferta" con opciones de aseguradoras (como Seguros Monterrey, MetLife, AXA, entre otras).
- Elegir la aseguradora que ofrezca las mejores condiciones y formalizar el contrato para iniciar los pagos.
Si el saldo en la Afore no es suficiente, el IMSS emitirá una negativa de pensión, permitiendo retirar el saldo a los 65 años, pero sin derecho a pensión mensual.
Consideraciones y recomendaciones
Retirarse antes de los 60 años puede ser atractivo para quienes desean disfrutar de su retiro temprano, especialmente si tienen otras fuentes de ingreso. Sin embargo, hay aspectos a considerar:
- Ventajas: Inicio temprano de la pensión, posibilidad de disfrutar la vejez con mayor energía, y estabilidad financiera si el monto es suficiente.
- Desventajas: La pensión podría ser menor que si se espera hasta los 60, ya que el saldo de la Afore tendría menos tiempo para crecer con rendimientos. Además, retirarse temprano puede agotar los recursos más rápido si no se planifica adecuadamente.
Se recomienda realizar una planificación financiera detallada, utilizando herramientas como la calculadora del IMSS o Consar, y consultar con asesores de la Afore para estimaciones personalizadas. También es importante considerar la inflación y los posibles cambios en el costo de vida.
Jubilarse antes de los 60 años con una pensión IMSS bajo la Ley 97 y el esquema de renta vitalicia es una opción viable para quienes cumplan con los requisitos de semanas cotizadas, tengan un saldo suficiente en su Afore y planifiquen financieramente su retiro. Esta modalidad ofrece estabilidad, pero requiere una evaluación cuidadosa para asegurar que el monto sea adecuado para toda la vida. Para más información, consulta las páginas oficiales de Consar y el IMSS, y considera asesoría personalizada.