Alberto Bazbaz Sacal es un especialista en tecnología financiera (Fintech). Es un ex profesor de derecho de universidad que ha ocupado diversos cargos gubernamentales en México. Fue presidente del Grupo de Acción Financiera sobre Blanqueo de Capitales para América Latina y Sudamérica (GAFILAT).
Alberto Bazbaz Sacal también fue un funcionario principal del Ministerio de Hacienda y Crédito Público. Ha examinado lo que cree que serán las principales tendencias de Fintech en México en el 2021 y comparte sus predicciones con el público.
Descripción general de Fintech
Hace casi tres años, en marzo de 2018, México promulgó la Ley Fintech diseñada para:
- Utilizar tecnología para promover la inclusión financiera de una población que no utiliza la banca convencional.
- Brindar seguridad a los usuarios.
- Conservar la estabilidad financiera.
- Prevenir el lavado de dinero.
Estos objetivos se implementan mediante el uso de plataformas de pago electrónico o crowdfunding. El objetivo es proporcionar a los consumidores un acceso y un uso fáciles que no se encuentran en una institución bancaria tradicional "física".
Alberto Bazbaz Sacal señala que "Fintech es una industria ultrarrápida, con capacidades para cambiar quién hace banca y cómo todos hacemos banca". Con su ley Fintech en vigor, México está liderando el camino para que toda América Latina brinde a los consumidores acceso al conocimiento bancario y financiero que durante mucho tiempo han necesitado.
La pandemia ha abierto más posibilidades digitales para los consumidores. Alberto Bazbaz Sacal proyecta un mayor crecimiento en Fintech ahora y un crecimiento continuo incluso después de que termine la pandemia a medida que los consumidores aprenden a confiar en la tecnología y aprenden más sobre cómo usar la banca digital en su beneficio para administrar sus finanzas.
El auge de los neobancos
Los neobancos son empresas Fintech que no tienen ubicación física. Las tarifas son menores y las tasas de interés para las cuentas de ahorro son más altas que en una institución tradicional. Todas las transacciones financieras se realizan en línea. En México, el 47 por ciento de los consumidores utilizan neobancos y no mantienen su dinero en cuentas bancarias tradicionales. A medida que los neobancos amplían sus servicios, se espera que más personas los utilicen.
Asesores humanos comenzaran siendo reemplazados por inteligencia artificial y algoritmos matemáticos
A medida que la digitalización se hace cargo, Alberto Bazbaz Sacal dice que "los asesores humanos están siendo reemplazados rápidamente por inteligencia artificial y algoritmos". Señala que, aunque existe una resistencia a dejar que "una máquina" maneje las finanzas, existen algunas ventajas en el uso de la inteligencia artificial sobre los seres humanos.
Reduce gastos y aumenta la transparencia. Los servicios bancarios están todos combinados en un solo lugar. Las solicitudes se pueden completar de forma rápida y sencilla en línea. Los robo-asesores solo necesitan una supervisión humana limitada, lo que resulta en una reducción de las tarifas adicionales de la institución bancaria.
Asesores robóticos capaces de utilizar métodos de inversión avanzados. Se puede acceder a los asesores de robots en cualquier momento y pueden realizar una "estrategia a largo plazo finamente calculada para maximizar las ganancias". Son de gran utilidad para la gestión financiera. El consumidor establece los parámetros, como cuánto dinero quiere invertir y el rendimiento esperado, y el robot hace los cálculos.
Muchos inversores son ciudadanos corrientes. Quieren generar ahorros para su futuro, pero no tienen tiempo para conocer las diversas oportunidades de inversión. El robo-advisor se encarga de esto por ellos. Además, dado que los robots no necesitan supervisión humana, los inversores pueden acceder al asesor tanto como quieran en cualquier momento del día o de la noche.
Los millennials adoptan los robo-advisors. Los millennials son los nacidos entre 1980 y 1996. Han pasado por recesiones y han visto tasas de desempleo sin precedentes. Son reacios a invertir su dinero, pero son buenos ahorrándolo, y con frecuencia lo hacen en cuentas bancarias sin intereses. Encontrarán que los robo-asesores satisfacen sus necesidades para aumentar su patrimonio con tarifas e intereses más bajos en las cuentas de ahorro.
Fintech beneficia a las familias y a la Generación Z
Alberto Bazbaz Sacal predice que Fintech beneficiará a los padres y a sus hijos, particularmente a los niños nacidos entre el 1995 y el 2004, a quienes se hace referencia mundialmente como Generación Z.
Los miembros de la Generación Z tienen dos cosas en común:
1) Son adictos a la tecnología y 2) esencialmente no tienen educación financiera. A pesar de esta falta de educación financiera, un estudio del 2018 mostró que casi todos dicen que planean ser dueños de una casa y un automóvil, pero apenas una cuarta parte espera necesitar una hipoteca o un préstamo para el automóvil para lograr estos objetivos.
A Bazbaz Sacal le preocupa la falta de comprensión financiera de la Generación Z y sus informes de que sus padres se ocupan de sus necesidades financieras. Afirman tener tarjetas de débito pero no cuentas bancarias. Bazbaz Sacal predice que Fintech ayudará a las familias a navegar por sus finanzas y a que los padres aprendan los "conceptos básicos del gasto".
Los padres podrán usar las plataformas Fintech para compartir sus fondos con sus hijos, pero para establecer límites para sus hijos limitando sus gastos y enseñándoles cómo administrar el dinero.
Fintech beneficia a toda la industria financiera
Alberto Bazbaz Sacal señala que la pandemia ha enfatizado la necesidad de que los consumidores tengan acceso digital para comunicarse con sus instituciones financieras. Las empresas tradicionales no se verán obligadas a cerrar el negocio si trabajan junto con las empresas Fintech para desarrollar tecnología digital diseñada para satisfacer las necesidades de los consumidores.
El Futuro de Fintech
Alberto Bazbaz Sacal cree que la clave para mejorar las estrategias de acceso e inversión es la digitalización total de la industria financiera. Esta es la única forma en que sobrevivirán las industrias financieras, como ha sido enfatizado por el impacto de COVID-19, que trastornó a las instituciones financieras y las obligó a desarrollar su tecnología financiera.
Además, Bazbaz Sacal dice que una forma en que las instituciones financieras pueden facilitar la provisión de valor a sus clientes es, además de digitalizar las tareas que requieren mucho tiempo. necesitan depender más de las máquinas para realizar cálculos y, por lo tanto, reducir el error humano. También señala que, en este "mundo devastado por la pandemia en el que vivimos", los consumidores deben tener "múltiples modos de conectividad".
Algunas otras proyecciones específicas para Fintech en el 2021 incluyen:
- Incremento de opciones de pago. La pandemia ha provocado una mayor demanda de sistemas de pago digitales. Se espera que la demanda de sistemas de pago sin contacto continúe aumentando.
- Mayor uso de la nube. Más gente trabaja desde casa que nunca. Ellos y sus empresas dependerán de la tecnología en la nube para poder almacenar documentos en la nube a los que los trabajadores puedan acceder desde casa.
- La seguridad cibernética. Con el desarrollo de Fintech, la ciberseguridad para las instituciones financieras no es solo una opción sino un requisito.
Bazbaz Sacal no cree que Fintech obligue a las empresas tradicionales a cerrar. En cambio, sugiere que las empresas trabajen con empresas Fintech para implementar los cambios que son necesarios para satisfacer las nuevas demandas de los consumidores y adoptar la banca digital, el uso de robo-asesores y otras tecnologías avanzadas pero amigables para el consumidor.
Las empresas Fintech de mayor éxito serán las que representen a los jóvenes y sus padres. Bazbaz Sacal afirma que Fintech será educativo para niños de todas las edades, pero permitirá que "los padres manejen el barco y planifiquen el futuro".
Dice que lo que hemos aprendido de COVID-19 es que siempre debemos "estar preparados para lo inesperado". Esta pandemia inesperada creó más demandas de Fintech y oportunidades para el desarrollo y la expansión de las empresas Fintech hoy y en el futuro.