¿Crees que te alcanza con lo que ganas? Al 74 por ciento de los mexicanos tampoco les rinde el sueldo, según indica un estudio reciente. Lo preocupante es que si en el presente el ingreso no es suficiente, al momento del retiro las cosas se pueden complicar sin un ahorro.
El Sistema de Ahorro para el Retiro en México está diseñado para que las personas lleguen a la edad de jubilación y reciban sólo el 26 por ciento de su último sueldo. Si una persona hoy gana 10 mil pesos, cuando cumpla 65 años tendrá que arreglárselas para vivir con 2,500 pesos mensuales.
Y no termina ahí, pues de los 56.3 millones de cuentas que administra el SAR, sólo 43.5 por ciento registraron una aportación en los últimos tres años, por lo que la mayoría de los mexicanos se va a retirar percibiendo un salario mínimo.
Aunque el panorama luce sombrío, existen instrumentos financieros para evitar que el retiro nos alcance en la pobreza como las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), los Planes Personales de Retiro (PPR) y esquemas que dan protección para ese momento de la vida como los Seguros Dotales.
Aunque todos están encaminados a fomentar el ahorro y obtener los mejores rendimientos, existen factores a tomar en cuenta para maximizar el ahorro.
El ahorro voluntario para el retiro ya no debería ser visto como algo opcional. Uno de los mayores retos financieros de nuestra sociedad es hacer conscientes a los adultos jóvenes de que el dinero de su Afore no será suficiente para vivir durante su vejez.
Para escoger la mejor opción, te damos algunos consejos respecto a estos tres instrumentos de ahorro.
Las Afores, rendimiento y protección para el trabajador
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), son opciones para los trabajadores que cotizan ante el IMSS o ISSSTE, pero se tienen que hacer aportaciones regulares. El ahorro obligatorio que hace cada trabajador es de 6.5 por ciento de su ingreso.
El ahorro voluntario permite complementar el fondo de pensión para alcanzar un mejor ingreso a los 65 años.
Se recomienda que sea entre 14 y 16 por ciento del ingreso para alcanzar una tasa de reemplazo de entre 60 y 80 por ciento del último sueldo. Este ahorro tiene que ser mensual.
Hasta enero de 2017, el rendimiento anual que dan las Afores que va del 8.42 al 11.86 por ciento.
Sin embargo, uno de los aspectos a considerar, son las comisiones que cobra cada institución.
En promedio, las Afores cobran 1.03 por ciento sobre el total del saldo administrado, por lo que entre más ahorro tenga el trabajador, si no evalúa a tiempo, puede tener menos ahorro debido al cobro de comisiones.
Una ventaja de las Afores es que están muy reguladas en cuanto a las comisiones que cobran y que el trabajador puede revisar y realizar el traspaso de su cuenta a la que menores comisiones y mayores rendimientos le dé.
Seguros dotales y plan de retiro
Por otro lado, los Seguros Dotales ofrecen un seguro de vida y una protección para el retiro dependiendo del perfil de cada persona. Haces una contratación y se traza un horizonte a futuro para el pago de la prima, si se llega a la edad convenida y se le regresa la suma asegurada que se convino.
Es importante que el trabajador haga un análisis pues cada uno tiene sus particularidades. A grandes rasgos, la ventaja del seguro dotal es que es un plan 2 en 1 de protección y ahorro, una "desventaja" es que estás obligado a aportar cierta cantidad durante cierto tiempo, por lo que para contratarlo debes tener la seguridad de que podrás cumplir con el pago.
La otra es que una parte de tus aportaciones se van al pago de la prima de tu seguro de vida, por lo que los rendimientos por tu ahorro son menores.
Una tercera opción son los Planes Personales de Retiro (PPR), que son como "trajes a la medida" del trabajador y representan un ahorro paralelo al que se hace en la Afore, pero la desventaja de que no hay tanta accesibilidad o no todas las empresas ofrecen este esquema.
Comenzar con un plan de ahorro para el retiro con aportaciones mensuales (automáticas a nómina) es una opción para quienes apenas comenzarán con este hábito.
La ventaja es que no tendrás la tentación de gastar ese dinero en otra cosa, tu dinero se enviará de tu cuenta bancaria a tu plan de ahorro.
Importancia
Ahorrar para el retiro brindará seguridad y certeza a la hora de que te jubiles y quieras tener una vida sin preocupaciones.
26 % de tu último sueldo recibirás si no haces aportaciones voluntarias a tu Afore
43. 5 % de Afores han registrado por lo menos una aportación en los últimos 3 años
11.86 % el rendimiento máximo que ofrecen las Afores