El comportamiento en el manejo de créditos de las personas queda registrado en su historial financiero y es evaluado mediante una calificación o puntaje conocido como "score". Este score es fundamental al momento de solicitar financiamiento, ya que permite a bancos, tiendas departamentales y otros otorgantes de crédito evaluar el riesgo o la probabilidad de incumplimiento de pago.
El score crediticio es dinámico y cambia conforme a la conducta financiera de los individuos. Factores como retrasos en pagos o la liquidación puntual de créditos influyen en su variabilidad. De esta manera, no se trata de una herramienta limitante, sino de una que incrementa las posibilidades de acceder a productos financieros, siempre y cuando se mantenga un comportamiento crediticio positivo.
En México, una de las tres Sociedades de Información Crediticia (SIC) que operan es el Buró de Crédito. Entre los servicios que ofrece para consumidores destaca "Mi Score", un indicador que resume el estado crediticio de una persona en un solo número. Este score predice la probabilidad de que una persona se atrase 90 días o más en el pago de algún crédito en los próximos 12 meses, funcionando como un indicador de riesgo para los otorgantes de crédito.
"Mi Score de Buró de Crédito ilustra nuestro estado crediticio en un solo número. Esta cifra es dinámica y puede cambiar de mes a mes según las decisiones crediticias que tomamos (...). Las personas pueden usarlo como lo hacen los otorgantes de crédito: para darse cuenta cómo está su perfil crediticio en un solo número", señala la SIC.
Anteriormente, Mi Score se representaba mediante un velocímetro, con una puntuación que iba de 400 puntos (no satisfactorio) a 850 (excelente). Los colores del velocímetro variaban del rojo al verde según la puntuación. Sin embargo, a principios de 2023, el Buró de Crédito recalibró Mi Score para ofrecer una mayor precisión y claridad a los usuarios sobre su situación crediticia.
Nuevo Puntaje Mi Score
Tras la recalibración, los rangos del score se ajustaron:
- Rojo: de 413 a 586 puntos.
- Naranja: de 587 a 667 puntos.
- Amarillo: de 668 a 700 puntos.
- Verde: de 701 a 754 puntos.
Estos rangos ayudan a los consumidores a entender mejor su perfil crediticio y a los otorgantes de crédito a evaluar el riesgo de manera más precisa.
Cómo Mejorar el Score Crediticio
Para aquellos con un score bajo o regular, o para quienes inician su vida financiera con su primera tarjeta de crédito, el Buró de Crédito recomienda:
- Pagar a Tiempo: Liquidar los créditos puntualmente y ponerse al corriente si hay retrasos.
- No Vivir de la Línea de Crédito: Usar la tarjeta de crédito como método de pago y abonar al menos el mínimo a tiempo.
- Liquidar Créditos: Pagar el total de algunos créditos y cerrarlos para mejorar la capacidad crediticia.
- No Pedir Muchos Créditos a la Vez: Evitar solicitudes múltiples de crédito simultáneamente.
- Hacer un Presupuesto: Antes de solicitar un nuevo crédito, analizar las ofertas del mercado y asegurarse de poder cumplir con el compromiso.
Para acceder a Mi Score, es necesario obtener primero el Reporte de Crédito Especial, disponible gratuitamente cada 12 meses. Este reporte concentra la información de todos los créditos que una persona ha tenido a lo largo de su vida financiera. Proveer información precisa sobre créditos vigentes y pasados facilita el proceso de obtención de Mi Score, cuyo costo es de 58.00 pesos.
En resumen, el score crediticio es una herramienta vital para gestionar la vida financiera y acceder a mejores oportunidades de crédito. Mantener un buen comportamiento crediticio es clave para mejorar el score y, consecuentemente, las posibilidades de obtener financiamientos en mejores condiciones.